Definição
O Berlin Group é um consórcio europeu de bancos, processadoras e fornecedores de tecnologia que mantém a norma NextGenPSD2.
É a especificação de API da PSD2 mais difundida na Europa fora da França: aquela que você encontra assim que integra um banco alemão, austríaco ou escandinavo, ou um neobanco pan-europeu como o Revolut ou o N26.
Berlin Group x STET x OB UK
Três padrões principais coexistem na Europa:
- Berlin Group / NextGenPSD2 — padrão pan-europeu (Alemanha, Áustria, países nórdicos e, em parte, Itália e Espanha), o mais amplo geograficamente.
- STET — padrão francês (e belga), dominante no mercado bancário francês.
- OB UK — padrão britânico, o mais maduro e mais bem documentado, mas fora da UE desde o Brexit.
Eles são conceitualmente próximos (os mesmos papéis de AIS/PIS/CBPII, os mesmos princípios de consentimento, certificados eIDAS), mas tecnicamente diferentes: endpoints, formatos, tratamento de erros e fluxos de SCA variam.
O que o Berlin Group produz
- NextGenPSD2 XS2A Framework: a especificação que define os endpoints de AIS, PIS e CBPII, o modelo de consentimento e os fluxos de SCA (redirect, decoupled, embedded).
- Operational Rules: regras operacionais entre TPP e ASPSP (incidentes, desempenho, suporte).
- Open Finance Framework: extensão em andamento para preparar a FIDA, indo além das contas de pagamento.
- Atualizações regulares: versão estabilizada em torno da 1.3.x, com evoluções para pagamentos instantâneos, VoP e PSD3.
O que o Berlin Group não faz
- Não autoriza nenhum participante: esse é o papel das NCAs (ACPR, BaFin etc.).
- Não escreve a regulamentação: ele traduz a PSD2 e os RTS da EBA em especificação técnica.
- Não opera nenhuma API: cada banco hospeda sua própria instância, com suas particularidades locais.
- Não é exclusivo: na Alemanha, pode coexistir com padrões mais locais (FinTS).
No ecossistema PSD2
O Berlin Group é o bloco técnico que permite a um TPP integrar a maioria dos bancos europeus fora da França. Para uma fintech que mira toda a Europa, é um padrão incontornável, complementar ao STET.
Exemplos concretos
- Bancos sob o Berlin Group: Deutsche Bank, Commerzbank, DKB, ING, Erste Bank, Nordea, Revolut, N26, HSBC France, Wise — o grosso dos mercados DACH e nórdicos.
- Agregadores multipadrão: Tink (Visa), Bridge, TrueLayer, Yapily e Plaid (Europa) absorvem as diferenças entre Berlin Group, STET e OB UK para oferecer aos clientes uma única API.
- Variações de implementação: dois bancos sob o Berlin Group podem divergir no fluxo de SCA (redirect / embedded / decoupled), na gestão de consentimentos multiconta ou na disponibilidade real dos endpoints — justamente a fragmentação que os agregadores resolvem.
- Antecipar a FIDA: o Berlin Group já trabalha para estender o NextGenPSD2 a contas de poupança, seguros e investimentos, prenunciando a FIDA.