Definição
O Open Finance Brasil (ex-"Open Banking Brasil") é o regime de acesso aos dados financeiros e de iniciação de pagamentos implementado pelo Banco Central do Brasil (BCB) a partir de 2021.
Renomeado em 2022 para refletir seu escopo, é hoje o regime de Open Finance mais ambicioso do mundo: contas, crédito, câmbio, investimentos, previdência e seguros — muito além da DSP2 ou do Open Banking UK inicial. É uma das principais fontes de inspiração da FIDA europeia.
As 4 fases implantadas
- Dados institucionais (fev. 2021): catálogo de produtos, agências, tarifas — aberto sem consentimento.
- Dados do cliente (ago. 2021): com consentimento, acesso a contas, transações, cartões e crédito (equivalente ao AIS).
- Iniciação de pagamento (fev. 2022): equivalente ao PIS, com o Pix como trilho principal.
- Extensão do escopo (desde 2022): investimento, câmbio, previdência, seguros, crédito imobiliário.
Por que é mais avançado que a DSP2
- Escopo por concepção: pensado de início como Open Finance, sem um regulamento separado tipo FIDA a esperar.
- Acoplamento com o Pix: a iniciação se apoia no trilho instantâneo já ultra-adotado, sem a fricção do PISP europeu.
- Padrão único: o BCB impõe um único padrão (modelo de dados, OAuth FAPI, certificados ICP-Brasil), à imagem da OBIE no Reino Unido.
Open Finance Brasil vs DSP2 vs FIDA
| Open Finance Brasil | DSP2 (UE) | FIDA (UE, prevista) | |
|---|---|---|---|
| Escopo | Contas + crédito + investimentos + seguros + previdência + câmbio | Contas de pagamento | Todas as finanças |
| Iniciação de pagamento | Sim (via Pix) | Sim (via SCT / SCT Inst) | Não (continua na DSP) |
| Padrão de API | Um só (BCB) | Múltiplos (STET, BG…) | A definir |
| Regulador | BCB centralizado | NCA + EBA | NCA + EBA |
| Adoção | ~62 mi de consentimentos (2025) | Variável | Ainda não lançado |
| Maturidade | Muito alta, ampla | Média, estreita | Por vir (2027+) |
A governança
O BCB delegou a governança operacional a uma estrutura dedicada (semelhante à OBL no Reino Unido) que reúne as instituições, publica os padrões e opera o Directory dos participantes e o registro dos consentimentos. Essa governança centralizada, mas compartilhada, é uma das chaves do sucesso brasileiro.
O que o Open Finance Brasil não é
- Não é o Pix: o Pix é um trilho de pagamento instantâneo; o Open Finance Brasil é um regime de acesso aos dados e de iniciação. Eles se encaixam sem se confundir.
- Não equivale à FIDA: a FIDA prevê schemes privados por setor, ao passo que o Open Finance Brasil é conduzido pelo BCB.
- Não é obrigatório para todos de uma vez: graduação por porte de instituição, as maiores primeiro.
- Não é estático: novas fases e tipos de dados são acrescentados com regularidade.
No ecossistema mundial
Junto com o Open Banking UK, o Open Finance Brasil é a referência para todo país que constrói um regime de Open Finance. Escopo amplo, acoplamento a um trilho instantâneo (Pix), governança centralizada e implantação por fases são padrões que a FIDA, o CFPB norte-americano e vários bancos centrais asiáticos observam de perto.
Exemplos concretos
- Bancos participantes: Itaú, Bradesco, Santander Brasil, Banco do Brasil, Caixa, BTG Pactual no lado tradicional; Nubank, Inter, C6 Bank, PicPay no lado das neobanks.
- Pessoa física: pelo app do Nubank, um cliente agrega suas contas do Itaú e do Bradesco, compara ofertas de crédito personalizadas e inicia pagamentos Pix — sem sair do Nubank.
- Empresa: uma PME conecta sua contabilidade a todos os seus bancos, acessa crédito comparativo em tempo real e inicia seus pagamentos a fornecedores em Pix a partir de sua solução contábil.
- Volumes: ~62 mi de consentimentos ativos no início de 2025 (vs 43 mi um ano antes), ~42 mi de clientes únicos e ~2,3 bi de comunicações bem-sucedidas por semana.
- Inspiração europeia: os arquitetos da FIDA estudaram explicitamente o modelo (Permission Dashboard, extensão por fases, governança compartilhada).
- A acompanhar: o agentic banking (assistentes de IA acionando contas e pagamentos), em que o combo Open Finance Brasil + Pix dá ao Brasil de 2 a 3 anos de vantagem sobre a Europa e os EUA.