Definição
Os RTS (Regulatory Technical Standards) são normas técnicas vinculantes redigidas pela EBA e adotadas pela Comissão na forma de regulamento delegado.
Onde a diretiva define o "o quê", os RTS definem o "como", de maneira juridicamente exigível.
RTS vs guidelines vs Q&A
A EBA produz três tipos de texto com força muito diferente:
- RTS — regras vinculantes, adotadas pela Comissão e diretamente aplicáveis; não cumpri-las expõe a sanções.
- Guidelines — boas práticas recomendadas, sujeitas ao "comply or explain" das NCA: muito influentes, mas não vinculantes.
- Q&A e opiniões — esclarecimentos não vinculantes que orientam a interpretação.
O processo de adoção
- Mandato: a diretiva (ex.: PSD2, art. 98) solicita à EBA que redija um RTS.
- Consulta pública: a EBA publica uma minuta e o setor responde durante 2 a 3 meses.
- Submissão: a EBA finaliza e encaminha à Comissão.
- Adoção: a Comissão a adota como regulamento delegado, publicado no JOUE, salvo objeção do Parlamento ou do Conselho.
Conte de 2 a 3 anos entre o mandato e a aplicação efetiva.
Os principais RTS da PSD2
- RTS-SCA (2018/389, aplicável desde setembro de 2019): autenticação forte, dynamic linking, isenções e comunicação comum e segura (CSC) entre TPP e ASPSP.
- RTS de fraude: o modelo de reporte trimestral de fraudes.
- RTS de passporting: notificação de uma NCA a outra.
- RTS de agrupamentos de PSP: condições de cooperação.
O que os RTS não fazem
- Não criam obrigações fora do mandato da diretiva.
- Não substituem a diretiva: eles a detalham, não a reescrevem.
- Não são negociáveis: são um regulamento, aplicável tal como está.
- Não cobrem tudo: para as zonas cinzentas, é preciso recorrer às guidelines, aos Q&A e às posições das NCA.
No ecossistema PSD2
Os RTS são a caixa de ferramentas operacional: para saber como implementar a PSD2 (e em breve PSD3 + PSR), é nos RTS que está a resposta autoritativa, não na diretiva, propositalmente mais de alto nível.
Exemplos concretos
- RTS-SCA e checkout: foi ele que impôs o 3DS2 no lugar do 3DS1 e definiu as isenções TRA que os PSP (Stripe, Adyen, Worldline) exploram para a conversão.
- Renovação AISP: a alteração do RTS-SCA em 2022 fez a renovação de consentimento passar de 90 para 180 dias, melhorando a retenção de empresas como a Bankin' ou a Linxo.
- Reporte de fraude: todo PSP acima de certo volume envia à sua NCA um arquivo padronizado pelo RTS — um volume de dados a antecipar na arquitetura.
- Antecipar a PSD3: acompanhar as consultas da EBA assim que são lançadas permite influenciar os futuros RTS antes que sejam fixados.
- Monitoramento: o "Single Rulebook" da EBA centraliza todos os RTS, guidelines e Q&A em vigor.